Овърдрафтът по разплащателна сметка изяде 30% от заплатата на Мирела, преди тя изобщо да осъзнае как се стигна дотам. Банката не й отказа нищо — напротив, редовно й повишаваше лимита. Проблемът дойде едва когато поиска ипотечен кредит.
Мирела е на 34 години, работи като счетоводител в малка фирма в Бургас и получава заплата от 1450 EUR месечно. От три години използва овърдрафт по картата си в Пощенска банка — първоначално с лимит от 300 EUR, покачен постепенно до 1800 EUR. Всеки месец заплатата влизаше и веднага изчезваше в покриване на предходния овърдрафт. Тя не пропускаше плащания. Просто никога не излизаше на нула.
Как овърдрафтът се превръща в скрит дълг
Овърдрафтът е привлекателен точно защото не изглежда като кредит. Няма отделна вноска, няма договор за потребителски заем, който да Ви притеснява психологически. Банката просто позволява сметката Ви да мине в минус до определен лимит, срещу лихва, начислявана дневно върху усвоената сума.
Проблемът е, че при постоянно ползване на лимита, овърдрафтът се държи точно като револвиращ кредит с високо ГПР. Мирела плащаше лихва почти всеки ден от годината, защото сметката й рядко излизаше на положителна територия за повече от два-три дни след получаване на заплатата.
При лимит от 1800 EUR и лихвен процент, близък до типичните нива за необезпечени продукти в момента, реалният й годишен разход по овърдрафта се доближаваше до сума, съпоставима с вноска по малък потребителски кредит. Разликата е, че тя не го усещаше като „кредит“ — до момента, в който банката, разглеждаща искането й за ипотека, го класифицира точно като такъв.
Отказът: защо ЦКР показва овърдрафта като активен дълг
Мирела кандидатства за ипотечен кредит от 85 000 EUR в друга банка — УниКредит Булбанк, за апартамент в кв. „Меден рудник“. Доходът й теоретично позволяваше вноска до 500-550 EUR при съотношение дълг/доход около 40%. Банковият служител обаче видя нещо друго в справката от Централния кредитен регистър на БНБ: активен овърдрафт с максимален разрешен лимит от 1800 EUR, ползван системно на над 80% от капацитета си.
За кредитния анализатор това не е дребна подробност. Овърдрафтът се третира като съществуващ ангажимент и се включва в изчислението на задлъжнялостта, дори без фиксирана месечна вноска. Банката приема условен процент от лимита — обичайно между 3% и 5% месечно — като хипотетична вноска, добавена към бъдещата ипотечна вноска.
В случая на Мирела това означаваше допълнителни около 70-90 EUR „вноска“ отгоре, което покачи изчисленото съотношение дълг/доход над прага от приблизително 50%, приложим за ипотечни кредити. Резултатът: отказ, макар салдото по овърдрафта никога да не е било просрочено.
Честно казано, това е един от най-подценяваните капани в кредитната оценка. Хората гледат чисто ЦКР и мислят, че „нямат дългове“, защото не виждат класически кредит с вноска. Овърдрафтът обаче тежи почти толкова, колкото истински заем — просто е невидим за собственика на сметката.
Според анализите на eRaport
Според анализите на eRaport, за последните 90 дни, овърдрафтът остава един от най-подценяваните фактори при отказ по ипотечни искания сред клиенти с иначе стабилен доход. На практика по-голямата част от кандидатите, които проверяваме, дори не знаят, че лимитът им по овърдрафт участва пряко в изчислението на кредитоспособността им. Това не е официална статистика на БНБ, а наблюдение от прегледаните справки на eRaport.bg.
Какво промени еврозоната в изчисленията
От 1 януари 2026 година България е част от еврозоната и всички нови продукти — включително овърдрафти — се договарят и обслужват в евро. За Мирела това означаваше, че старият й лимит от 3520 BGN автоматично стана 1800 EUR при фиксирания курс от 1,95583. Числото изглежда по-малко, но реалната тежест е абсолютно същата.
По-важната промяна е референтната лихва. При стария договор, сключен преди няколко години, лихвата по овърдрафта беше обвързана със ЛЕОНИА Плюс плюс надбавка. Днес такива продукти нямат вече обвързан стар индекс — банките преминаха или към собствени вътрешни бази, или към EURIBOR за някои по-структурирани продукти. Мирела така и не провери какво точно пише в новото приложение към договора й, изпратено миналата есен. Това е грешка, която срещаме често.
Какво трябваше да направи Мирела три месеца по-рано
Ето конкретен пример какво щеше да промени ситуацията, ако Мирела беше подготвена:
- Три месеца преди кандидатстване за ипотека, тя трябваше да сведе овърдрафта до нула и да го остави неизползван поне 60-90 дни.
- Ако не можеше да го изчисти напълно, трябваше да поиска от банката писмено намаляване на разрешения лимит — от 1800 на например 500 EUR, което автоматично намалява хипотетичната вноска в очите на кредитния анализатор.
- Трябваше да изтегли справка от ЦКР предварително, вместо да разбере проблема чак при отказ.
Разликата между вноска от 500 EUR и вноска от 590 EUR по хипотетичния сценарий изглежда малка. За банковия скоринг обаче тя е разликата между одобрение и отказ, когато сте точно на границата на прага за съотношение дълг/доход.
Урокът за читателите на eRaport.bg
Ако имате активен овърдрафт, лимитът му се брои — независимо дали го ползвате изцяло, или само от време на време. Банките гледат разрешения капацитет, не само текущото салдо в деня на кандидатстването.
Преди да подадете каквото и да е искане за кредит, независимо дали е ипотечен или потребителски, си струва да прегледате внимателно позициите си в ЦКР, включително овърдрафти, кредитни карти и лимити за револвиращо усвояване. Подходящ следващ ход е да прочетете и нашия материал за 7-те стъпки преди кандидатстване за кредит за физически лица, където разглеждаме именно каква подготовка очаква банката от кандидата.
Ако искате да видите какво точно вижда банката за Вас, преди да подадете каквото и да е искане, можете да генерирате личен доклад през eRaport.bg и да проверите позициите си в ЦКР на цена от 9,99 EUR за физически лица.
Често задавани въпроси
**Овърдрафтът брои ли се като кредит при кандидатстване за ипотека?**
Да, разрешеният лимит по овърдрафт се включва в изчислението на съотношението дълг/доход, дори без фиксирана месечна вноска. Банката прилага условен процент от лимита като хипотетична вноска, което може да намали одобрения кредитен капацитет значително.
**Как мога да проверя дали овърдрафтът ми влияе на кредитния ми рейтинг?**
Изтеглете справка от Централния кредитен регистър на БНБ или генерирайте доклад през eRaport.bg. Там ще видите точния разрешен лимит, степента на усвояване и как изглежда профилът Ви в очите на банката преди подаване на ново искане.
**Трябва ли да закрия овърдрафта си преди да кандидатствам за кредит?**
Не е задължително да го закривате, но е препоръчително да намалите лимита или салдото поне 60-90 дни предварително. Ниският или нулев остатък подобрява изчисленото съотношение дълг/доход и увеличава шанса за одобрение.
**Промени ли се начинът на изчисляване на овърдрафт след влизането на България в еврозоната?**
Сумите вече се договарят в евро вместо в лева по фиксирания курс 1,95583. Референтните лихви при някои продукти преминаха от стари индекси като ЛЕОНИА Плюс към EURIBOR или вътрешни банкови индекси, което може да промени лихвения разход.
