Банките одобряват самонаети лица по различни критерии от тези за наети на трудов договор. Ключовата разлика е стабилността на дохода през последните поне 3 месеца, но на практика повечето банки искат данни за 12 до 24 месеца назад.
Ако сте фрийлансър, едноличен търговец или собственик на малък бизнес, кредитният Ви профил се чете различно. Няма фиш за заплата, който автоматично да потвърди доход. Вместо това банката сглобява картина от данъчни декларации, банкови извлечения и обороти. Честно казано, точно тук се раждат повечето откази — не заради нисък доход, а заради непълна или зле подредена документация.
Според анализите на eRaport, за последните 90 дни при заявки за кредит от самонаети лица най-често липсващият документ е актуална справка от Националната агенция за приходите за декларирани доходи. Това забавя одобрението с седмици, а понякога води до директен отказ, ако банката не получи документа в срок.
Този чеклист Ви превежда през 7 конкретни стъпки, преди да подадете заявление.
Съберете доходите си за поне 2 данъчни години
Банката иска доказателство за постоянство, не за еднократен добър месец. За физическо лице на свободна практика или ЕТ това означава годишни данъчни декларации за поне 2 предходни години.
Пример: Ако декларираният Ви годишен доход е 18 000 EUR за 2024 г. и 22 000 EUR за 2025 г., банката ще изчисли среден месечен доход около 1 667 EUR и ще го използва в модела за DTI (съотношение дълг/доход). Ако доходът пада рязко между годините — например от 25 000 на 14 000 EUR — очаквайте допълнителни въпроси или по-нисък одобрен размер.
Честа грешка: подаване само на последната годишна декларация, без съпоставка с предходната. Банката винаги иска тренд, не снимка на момента.
Подгответе банкови извлечения, а не само хартиени декларации
Данъчната декларация показва какво сте декларирали пред приходната администрация. Банковото извлечение показва какво реално е постъпило по сметката Ви. Банките сравняват двете и търсят съответствие.
Ако получавате плащания от чужбина в евро или друга валута, пригответе извлечения поне за последните 6 месеца, преведени и с ясно обозначени постъпления. УниКредит Булбанк и Пощенска банка, например, изрично изискват банкова история при клиенти с нередовен паричен поток.
Разминаване между декларирания доход и реалните постъпления по сметка е един от най-честите поводи за допълнителна проверка от страна на банковия анализатор.
Изчислете сами съотношението дълг/доход, преди да кандидатствате
Прагът за потребителски кредити е около 40% от нетния доход, а за ипотечни — около 50%. За самонаети лица банките често прилагат по-консервативен буфер, защото доходът се смята за по-волатилен.
Пример с цифри: При среден месечен доход от 1 500 EUR, съществуваща вноска по кредитна карта от 150 EUR и нова желана вноска от 450 EUR, съотношението е (150+450)/1500 = 40%. Това е на границата — банката може да одобри по-нисък размер или да поиска поръчител.
Ако вече имате няколко кредита, прегледайте нашата статия за DTI над 50% и как се намалява преди подаване на ново заявление.
Проверете собствената си справка в ЦКР, преди банката да го направи
Централният кредитен регистър на БНБ показва всички Ваши текущи и погасени задължения, включително просрочия. Банката винаги го проверява — Вие трябва да го направите първи.
Ако откриете грешка, например кредит, който сте погасили, но все още фигурира като активен, имате право да поискате корекция преди подаване на заявление. Това отнема време, затова го направете поне месец предварително.
От моя опит, самонаетите клиенти често подценяват малки просрочия по бизнес карти или овърдрафти — точно те тежат непропорционално много при оценка на кредитоспособността.
Отделете лични от бизнес разходи в извлеченията
Едно от нещата, които не Ви казват на гишето: банковият анализатор изважда бизнес разходите от Вашия личен паричен поток, за да прецени какво реално Ви остава за обслужване на нов кредит.
Ако месечният оборот на дейността Ви е 4 000 EUR, но 3 200 EUR отиват за наем на офис, доставчици и заплати на служители, разполагаемият доход, който банката признава, е близо до 800 EUR — не 4 000 EUR. Пригответе разбивка, която ясно показва тази разлика, за предпочитане с помощта на счетоводител.
Изберете правилния тип доказателство според статута си
- Едноличен търговец: годишна данъчна декларация, справка за платени осигуровки, извлечение от търговски регистър.
- Свободна професия (адвокат, архитект, консултант): декларация по чл. 29 от ЗДДФЛ, договори с клиенти при възможност.
- Собственик на дружество с над 25% дял: финансови отчети на фирмата, не само личен доход.
Банка ДСК и ОББ имат отделни вътрешни процедури за всяка от тези категории — не подавайте документи, предназначени за наето лице, ако сте самонает. Това е честа причина за забавяне, не за директен отказ, но струва скъпо във време.
Подгответе буфер за по-висок лихвен процент при променлив EURIBOR
След влизането на България в еврозоната от 1 януари 2026 г. референтната лихва вече е EURIBOR, не старите SOFIBOR или LEONIA Plus. За самонаети лица с волатилен доход банките понякога прилагат по-висока надбавка над EURIBOR, за да компенсират риска.
Ако кандидатствате за ипотечен кредит, прочетете и нашия материал за стрес теста на ипотеката — той показва как вноската се променя при повишение на EURIBOR с 1 или 2 процентни пункта. За самонаетите този тест е още по-важен, защото доходът им няма гарантирана индексация като при трудов договор.
Преди да подадете заявление, генерирайте актуален кредитен доклад за себе си като физическо лице — това Ви позволява да видите картината такава, каквато я вижда банката, и да коригирате евентуални несъответствия навреме. Услугата е част от продуктите на eRaport.bg.
Често задавани въпроси
**Колко данъчни години назад иска банката при самонаети лица?**
**Разликата между декларирания доход и постъпленията по сметка проблем ли е?**
**Каква лихва да очаквам като самонает след еврото?**
