Банката не гледа само бруто заплатата Ви. Тя изчислява разполагаем доход след всички съществуващи задължения и едва тогава решава каква вноска можете да поемете.
Това е разликата между сумата, която виждате на фиша, и сумата, която банковият служител вписва в системата за оценка на кредитоспособност. За наетите по трудов договор процесът изглежда относително прост. За freelancer-и и собственици на малък бизнес — далеч по-сложен, защото доходът често не е постоянен през годината.
Какво точно смята банката като „доход"
Банката не приема декларирания доход наготово. Тя го претегля, изчиства еднократни бонуси и допълнителни възнаграждения, които не се повтарят месечно, и стига до т.нар. стабилен нетен доход.
При служител с основна заплата от 1.400 EUR и допълнителен бонус от 300 EUR, изплащан веднъж годишно, банката най-вероятно ще признае само основната заплата като база за изчисление на вноската. Бонусът може да влезе в картината само като буфер, не като редовен приход.
При freelancer-и и собственици на ЕООД ситуацията е различна. Банката иска данъчна декларация за последните 1-2 години, а не само справка от последния месец. Ако приходите варират сезонно — например при консултант с проекти през пролетта и есента — банката осреднява годишния доход на 12 месеца и приема консервативна стойност, обикновено по-ниска от пиковите месеци.
Честно казано, това е момент, в който много кандидати се учудват. Очакват одобрение на база най-добрия си месец, а банката гледа средното за годината.
Задлъжнялост (DTI): границата, която решава всичко
Показателят debt-to-income (DTI) е съотношението между всички месечни вноски по съществуващи кредити и нетния доход. За потребителски кредит прагът, който повечето банки в България спазват, е около 40%.
Пример: доход от 1.000 EUR нетно, съществуваща вноска по кредитна карта от 150 EUR и вноска по автокредит от 100 EUR. Заедно това е 250 EUR, или 25% DTI. Ако кандидатствате за нов потребителски кредит с вноска от 200 EUR, общата задлъжнялост става 450 EUR, или 45% — над прага, който повечето банки толерират.
В такъв случай банката не отказва автоматично, но намалява одобрената сума или удължава срока, за да свали вноската под границата. Според анализите на eRaport, в практиката най-често срещаната причина за частичен отказ или намалена сума не е ниският скоринг, а именно надвишеният праг на задлъжнялост — модел, който наблюдаваме постоянно през последните месеци при потребители, подаващи заявления през нашата платформа.
Ако вече усещате, че вноските Ви се доближават до тази граница, статията за рефинансиране при задлъжнялост над 50% обяснява конкретни стъпки за намаляване на DTI, преди да кандидатствате за нов кредит.
Стаж и стабилност на трудовата заетост
Минималният изискван трудов стаж при повечето банки в България е 3 месеца на текущата позиция, но това е само формалният минимум. На практика банките предпочитат кандидати с непрекъснат стаж от година или повече, особено ако сменяте често работодателя.
Freelancer с регистрация от 4 месеца рядко получава одобрение за по-голяма сума, независимо от размера на приходите. Банката иска история — поне един пълен данъчен период — за да прецени дали доходът е устойчив, а не еднократен проект.
При собственици на малък бизнес важи същата логика, но приложена към фирмата: банката гледа оборота и печалбата за последните две финансови години, не само последния баланс.
Възраст и срок на кредита — рамката, която ограничава сумата
Горната възрастова граница при погасяване на потребителски кредит в повечето банки е 70 години към датата на последната вноска. Това означава, че на 55-годишен кандидат банката ще предложи максимален срок от 15 години, дори ако той иска 20.
По-кратък срок означава по-висока месечна вноска при същата главница. Пример: кредит от 10.000 EUR при 15 години срок дава вноска около 75-85 EUR (в зависимост от лихвата), докато същата сума на 20 години би дала вноска от порядъка на 60-65 EUR. Разликата пряко влияе на DTI и може да промени решението на банката.
Кредитна история в ЦКР — какво остава извън фиша за заплата
Централният кредитен регистър на БНБ показва не само текущите Ви задължения, но и историята на плащанията през последните години. Пропусната вноска отпреди 18 месеца, дори изплатена в последствие, оставя следа.
Банките като ОББ, Банка ДСК, УниКредит Булбанк и Пощенска банка проверяват тази история систематично при всяко ново заявление. Ти Би Ай Банк и другите небанкови кредитори също имат достъп до регистъра, макар критериите им понякога да са по-гъвкави.
Ако имате съмнения какво точно виждат банките за Вас, генерирането на пълен доклад преди подаване на заявление е начин да провидите оценката отвътре, вместо да чакате отказ на гишето. За физически лица услугата на eRaport струва 9,99 EUR и показва точно тези параметри — доход, задлъжнялост и кредитна история — така, както ги вижда банката.
Малкото, което рядко се споменава
От моя опит, кандидатите подготвят добре документите за доход, но пропускат текущите си задължения по кредитни карти с неизползван лимит. Банката брои и неизползвания кредитен лимит като потенциална задлъжнялост, дори ако картата стои неактивна от месеци.
Ако имате кредитна карта с лимит от 2.000 EUR, използвана само за 200 EUR, банката може да включи в изчисленията минималната вноска върху пълния лимит, не само върху използваната сума. Това често обяснява защо два привидно идентични кандидата получават различни решения.
Преди да подадете заявление, чеклистът в статията кредит за физически лица: 7 стъпки преди кандидатстване покрива именно тези детайли, които не са очевидни от пръв поглед.
Често задавани въпроси
Какъв е максималният праг на задлъжнялост за потребителски кредит?
Повечето банки в България приемат праг от около 40% DTI за потребителски кредити. Над тази граница банката обикновено намалява одобрената сума или удължава срока, вместо директно да откаже заявлението.
Признава ли банката бонуси и извънредни доходи?
Рядко изцяло. Еднократните бонуси обичайно не влизат в основния доход за изчисление на вноската, освен ако не се доказва тяхната регулярност през последните 12-24 месеца чрез документи от работодателя.
Как банката оценява доход на freelancer?
Банката иска данъчни декларации за 1-2 години и осреднява годишния доход на 12 месеца. Сезонните пикове не се вземат за база — приема се консервативна средна стойност за целия период.
Влияе ли неизползван лимит по кредитна карта на одобрението?
Да. Много банки включват минималната вноска върху целия одобрен лимит, а не само върху използваната сума, когато изчисляват общата Ви задлъжнялост по DTI показателя.
Каква е горната възрастова граница за потребителски кредит?
Стандартната горна граница е 70 години към датата на последната планирана вноска. Това пряко ограничава максималния срок на кредита за по-възрастни кандидати и повишава размера на месечната вноска.
