Банката не гледа само доход и score. Тя проверява 6 конкретни неща, преди да одобри кредит за физически лица — и повечето кандидати научават кои са те чак след отказ.
Този текст събира въпросите, които всеки кредитен служител си задава мълчаливо, докато преглежда Вашето досие. Ако знаете отговорите преди да подадете заявление, шансът за одобрение расте осезаемо.
Какъв е реалният Ви разполагаем доход, а не брутният?
Банката не гледа сумата в трудовия договор. Тя изважда всички фиксирани разходи — наем, издръжки, съществуващи вноски — и остава с това, което наричат разполагаем доход. Именно тази цифра решава дали новата вноска се вписва в бюджета Ви.
Пример: получавате 1.400 EUR нетно. Плащате наем 350 EUR и вноска по автокредит 180 EUR. Разполагаемият Ви доход е 870 EUR, а не 1.400 EUR. Ако новата вноска по потребителски кредит е 400 EUR, банката вижда, че тя поглъща близо 46% от този остатък — над прага от приблизително 40% за DTI при потребителско кредитиране.
Честно казано, това е първата грешка, която виждаме отново и отново на eraport.bg — хората кандидатстват спрямо брутната заплата, а банката смята спрямо остатъка след фиксираните разходи.
Колко от съществуващите Ви задължения се виждат в ЦКР?
Всяко активно задължение — кредитна карта, лизинг, дори поръчителство по чужд кредит — влиза в справката от Централния кредитен регистър на БНБ. Банката тегли тази справка при всяко ново заявление и не разчита само на думите Ви.
Ако сте поръчител по кредит на роднина от 15.000 EUR, тази сума тежи върху Вашата задлъжнялост, дори да не сте плащали нито едно евро от нея. Много кандидати забравят този детайл и се чудят защо отказват кредит, при положение че „никога не са закъснели с плащане". Преди да подадете заявление, си струва да проверите какво точно показва Вашето досие в ЦКР — точно за това служи докладът за физически лица на eRaport.
Какъв е трудовият Ви стаж и има ли прекъсвания?
Минималният изискван стаж при повечето банки е 3 месеца на текущата позиция, но реалната преценка е по-нюансирана. Банка ДСК, УниКредит Булбанк и Пощенска банка обичайно гледат и общата трудова история — чести смени на работодател в рамките на година се тълкуват като риск, независимо от размера на дохода.
Ако сте на новата позиция от 4 месеца, но преди това сте сменили три работодателя за две години, кредитният анализатор ще поиска допълнителни документи или ще намали одобрения лимит. Стабилността тежи почти колкото самата сума на дохода.
Защо банката пита за възрастта при кредит от 5.000 EUR?
Тук е неудобният въпрос, който повечето кандидати не очакват. Възрастта Ви в комбинация със срока на кредита определя възрастта при последна вноска — и максимумът е 70 години при финализиране на плащанията.
Ако сте на 63 години и искате кредит със срок от 10 години, последната вноска би паднала, когато сте на 73 — над лимита. Банката няма избор, освен да предложи по-къс срок, например 6-7 години, което автоматично вдига месечната вноска и може да наруши прага за задлъжнялост. Това е сблъсък между два критерия, който рядко се обяснява на гишето.
Как ЦКБ, Алианц Банк или Ти Би Ай Банк третират доходите на свободна практика?
Ако сте самоосигуряващо се лице или собственик на малък бизнес, банката иска доказан доход за последните 12-24 месеца, не само за последния месец. Централна кооперативна банка (ЦКБ), Алианц Банк България и Ти Би Ай Банк (TBI) обичайно изискват годишна данъчна декларация и справка за осигурителен доход, за да изгладят сезонните колебания.
Пример: като собственик на онлайн магазин имате месеци с 3.000 EUR оборот и месеци с 800 EUR. Банката осредностява дохода Ви за годината, не гледа най-добрия месец. Ако средният осреднен нетен доход е 1.100 EUR, той е базата за изчисление на DTI, дори ако последният отчетен месец показва повече.
Малките фирми и свободните професии често се учудват, че банката иска и справка от НАП, и баланс. Разликата идва оттам, че при трудов договор доходът е предвидим, а при свободна практика — не.
Влиза ли EURIBOR в преценката при кредит с променлива лихва?
Да, и това се пренебрегва масово. При кредити с променлива лихва, обвързана с EURIBOR — референтният показател, който замени SOFIBOR и LEONIA Plus след въвеждането на еврото — банката прави вътрешен стрес тест на бъдещата вноска при по-висок бенчмарк, не само на текущата.
Ако днешната вноска при EURIBOR плюс надбавка е 320 EUR, банката симулира сценарий с по-висок индекс и проверява дали при вноска от 370-380 EUR все още се вписвате в прага от 40% DTI. Ако не се вписвате, лимитът на одобрената сума пада автоматично, без изрично обяснение в писмото за отказ. Логика, сходна на тази при ипотечните продукти, е описана подробно и в нашия материал за стрес теста на ипотека при по-висок EURIBOR.
Според анализите на eRaport, за последните 90 дни, най-честата причина за занижен одобрен лимит при потребителски кредити с променлива лихва остава именно комбинацията от висока текуща задлъжнялост и консервативен стрес тест на бъдещата вноска — не ниският кредитен рейтинг сам по себе си.
Кой документ пропускат кандидатите най-често?
Справка от ЦКР, актуална към датата на кандидатстване, а не по-стара от няколко седмици. Банките в Общинска банка, ПроКредит Банк или БАКБ приемат само пресни извлечения, защото задлъжнялостта се променя месечно.
Ако сте затворили кредитна карта преди месец, но не сте проверили дали статусът се е актуализирал в регистъра, банката може все още да я вижда като активна. Резултатът — по-висок изчислен DTI от реалния, и потенциален отказ на база остаряла информация. Преди да подадете заявление, проверете сами какво точно показва Вашето кредитно досие с доклад за физически лица от eRaport — струва 9,99 EUR и спестява седмици чакане.
Ако искате систематичен подход преди да стъпите в клона на банката, разгледайте и нашия материал за 7 стъпки преди кандидатстване за кредит за физически лица — покрива подготовката на документи от гледна точка на кандидата, докато този текст покрива логиката от страната на банката.
Какъв минимален доход искат банките за потребителски кредит?
Няма фиксиран минимум, важи разполагаемият доход след фиксирани разходи. При нетна заплата над минималната за страната от 620,20 EUR банките оценяват индивидуално DTI спрямо исканата вноска, обичайно до прага от приблизително 40%.
Влияят ли просрочия отпреди години на текущото кандидатстване?
Просрочия над определен брой дни остават видими в ЦКР за определен период, дори след погасяване. Банката ги вижда, но новите заявления се оценяват основно спрямо текущата задлъжнялост и доход, а старите просрочия тежат по-леко с изтичане на времето.
Може ли поръчител да компенсира нисък доход?
Поръчител добавя допълнителна гаранция, но не замества изцяло анализа на Вашия собствен доход и задлъжнялост. Банката пак изчислява DTI на кандидата, а поръчителят влиза в оценката само при гранични случаи. Повече по темата има в нашия материал за кредит с поръчител или без.
Защо два банки дават различен лимит при еднакви документи?
Всяка банка има собствена вътрешна методология за изчисление на разполагаем доход, стрес тест и толеранс към риск. Пощенска банка може да прилага по-консервативен стрес тест на EURIBOR от друга институция, което директно променя одобрения лимит при идентични входни данни.
Трябва ли да проверя кредитното си досие преди да кандидатствам?
Да, това е препоръчителна първа стъпка. Проверка на досието разкрива активни задължения, поръчителства и статус в ЦКР, преди банката да ги открие вместо Вас — и Ви позволява да коригирате заявлението реалистично.
