Банката не гледа само доходa Ви, а съотношението между вноската и разполагаемия остатък след всички задължения. Това съотношение, познато като DTI (debt-to-income), решава повече откази, отколкото ниският кредитен рейтинг. След прехода към евро от 1 януари 2026 г. голяма част от кандидатите продължават да разсъждават в лева и това ги подвежда при собствените им изчисления.
Работили сме с достатъчно случаи на eraport.bg, за да видим един и същ модел да се повтаря: клиентът е убеден, че е одобрен на 90%, а банката вижда съвсем различна картина. Ето кои представи за кредита за физически лица не отговарят на реалността през 2026 г.
Мит 1: По-високият доход винаги означава по-голямо одобрение
Реалността: банката не умножава дохода по коефициент — тя изважда от него всички съществуващи вноски и фиксирани разходи, преди да прецени какво остава свободно. Клиент с доход 2 200 EUR и съществуваща вноска по кредитна карта от 450 EUR може да получи по-нисък лимит от клиент с доход 1 400 EUR без никакви ангажименти. При праг на задлъжнялост около 40% за потребителски кредити, банката гледа остатъчния капацитет, не абсолютната сума в договора за труд. Честно казано, това е първото нещо, което обясняваме на читателите, защото повечето идват с грешно очакване именно тук.
Пример: доход 1 800 EUR, съществуващи вноски 500 EUR, нова вноска по искания кредит 250 EUR → обща задлъжнялост 41,6% → вероятен отказ или намален лимит, въпреки прилично заплащане.
Мит 2: Кратката трудова история винаги е причина за отказ
Реалността: минималният изискван трудов стаж е 3 месеца при настоящия работодател, а не 1-2 години, както масово се вярва. Банки като ОББ и Пощенска банка разглеждат и общия трудов стаж по трудова книжка (или еквивалентния електронен регистър), не само последната позиция. За фрийлансъри и еднолични търговци картината е различна — там се иска история на декларирани приходи, обичайно за поне два данъчни периода, защото доходът не е фиксиран.
Ако сте сменили работодателя си преди два месеца, но заплатата е в същия бранш и на сходна позиция, шансът за одобрение остава реален. Проблемът идва, когато смяната е съпътствана и с намаление на дохода — тогава банката комбинира двата рискови фактора.
Мит 3: Кредитният рейтинг е по-важен от вида на договора
Реалността: договор без определен срок тежи повече в скоринговия модел от отличен кредитен рейтинг с договор за определен срок, изтичащ след три месеца. Банка ДСК и УниКредит Булбанк изрично питат за остатъчния срок на трудовия договор, защото той определя хоризонта, в който доходът е гарантиран. Кредитна история без просрочия е добра предпоставка, но не компенсира несигурност в дохода.
Разгледахме този модел на данни и в анализа на въпросите, които банката задава при кредит за физически лица — там ще намерите разбивка по конкретни критерии.
Мит 4: Ако вече имате ипотека, не Ви одобряват втори, по-малък кредит
Реалността: наличието на ипотека само по себе си не е пречка — важно е остатъчният свободен доход след ипотечната вноска. При ипотечен кредит с вноска 480 EUR върху доход от 1 900 EUR, остава разполагаем ресурс, който позволява втори, по-малък кредит до прага от 40-50% обща задлъжнялост, в зависимост дали ипотечният компонент вече доближава горната граница от около 50%. Първа инвестиционна банка (ПИБ) и Централна кооперативна банка (ЦКБ) често одобряват точно такива комбинирани профили, стига обслужването на ипотеката да е било без просрочия поне 6-12 месеца назад.
Проблем възниква само когато двете вноски заедно преминат прага. Ако имате съмнения за нивото на задлъжнялост, разгледайте и материала за рефинансиране при задлъжнялост над 50% — логиката на банката е сходна и при нов кредит.
Мит 5: Небанковите кредитори винаги одобряват по-лесно, значи са по-изгодни
Реалността: по-лесното одобрение обикновено идва с по-висок ГПР, а не с по-гъвкава оценка на риска. Ти Би Ай Банк (TBI) и други небанкови институции наистина имат по-облекчени изисквания за трудов стаж, но компенсират риска чрез цената на кредита. За кандидат с чист кредитен профил и стабилен доход, банковият кредит почти винаги излиза по-евтин на годишна база, дори процесът да отнема повече дни. Темата е разгледана по-подробно в статията за избор между банков и небанков кредитор.
Какво всъщност пресмятат банките
Според анализите на eRaport, за последните 90 дни, наблюдаваме постоянен интерес към теми, свързани с изчисляването на реалната задлъжнялост след прехода към евро — читателите масово подценяват как малки, на пръв поглед незначителни вноски (разсрочени покупки, лимити по кредитни карти) променят крайния DTI процент. Това, което не Ви казват на гишето: банковият служител рядко обяснява точната формула, по която е изчислен отказът — тя остава вътрешна за скоринговия модел на всяка институция.
Ако искате да видите каква картина вижда банката за Вас, преди да подадете документи, генерирайте доклад за физически лица на eRaport и проверете съотношението доход-задлъжнялост с реалните си данни, а не с приблизителна сметка на салфетка.
Кратък пример с числа
Доход 1 500 EUR, съществуваща вноска по автокредит 180 EUR, нов потребителски кредит с вноска 320 EUR → обща задлъжнялост 33,3% → в рамките на прага, вероятно одобрение при чиста кредитна история. Промяна на само 100 EUR нагоре във вноската би преминала прага от 40% и вероятно би довела до частичен отказ или намален размер на кредита.
Често задавани въпроси
Какъв е максималният праг на задлъжнялост за потребителски кредит?
Банките в България обичайно приемат ниво на задлъжнялост (DTI) до около 40% от нетния доход за потребителски кредити. Над този праг шансът за одобрение рязко спада, дори при отличен кредитен рейтинг, защото банката преценява остатъчния разполагаем доход като недостатъчен.
Влияе ли смяната на работа върху одобрението на кредит?
Да, но не толкова, колкото се смята. Минималният изискван стаж е 3 месеца при настоящия работодател. Ако новата позиция е в същия бранш и със сходно или по-високо заплащане, банката обикновено разглежда и предходния трудов стаж като показател за стабилност.
Възможно ли е да получите втори кредит, ако вече имате ипотека?
Възможно е, ако общата задлъжнялост от двете вноски остане под прага от 40-50%. Банката изчислява разполагаемия доход след ипотечната вноска и преценява дали новият кредит се вписва в допустимия остатък, без да застрашава обслужването на съществуващия дълг.
По-евтин ли е винаги банковият кредит спрямо небанковия?
В повечето случаи да, особено при клиенти с чиста кредитна история и стабилен доход. Небанковите кредитори одобряват по-бързо и с по-облекчени условия за стаж, но компенсират риска с по-висок ГПР, което оскъпява кредита на годишна база.
Как EURIBOR влияе на вноската по кредит за физически лица?
След прекратяването на SOFIBOR и LEONIA Plus, банките формират лихвения процент на база EURIBOR плюс надбавка. При промяна на EURIBOR вноската по кредити с променлива лихва може да се промени в рамките на договорения период за преизчисление, обичайно на всеки три или шест месеца.
