Банката иска над 15 отделни документа за ипотечен кредит и липсата дори на един спира преписката с дни. Това е причината повечето отказ или забавяне на одобрение да идват не от кредитния скор, а от непълна документация.
Тази статия е практически чеклист — какво да подготвите, преди да седнете срещу кредитния консултант, и къде най-често се допускат грешки.
Съберете документите за доход, преди да подадете заявление
Банката иска доказан, стабилен доход за последните минимум 3 месеца — това е минималният праг за трудов стаж при настоящия работодател, който повечето кредитни институции приемат. Ако сте на трудов договор, това означава служебна бележка за доход, актуална към датата на кандидатстване, плюс извлечение от банковата сметка, където се вижда преводът на заплатата.
Честа грешка: клиенти носят служебна бележка, издадена преди повече от месец. Банка ДСК и ОББ обикновено искат документ не по-стар от 30 дни. Друга грешка е декларирането на доход в брой, без банков превод — такъв доход трудно се доказва и почти никога не се калкулира изцяло при изчисляване на кредитоспособността.
Ако имате доход от наем, дивиденти или свободна професия, банката ще иска данъчна декларация за последната година и удостоверение за платени данъци. Пример: съпружеска двойка с общ нетен доход от 1 850 EUR месечно (заплата на съпруга 1 100 EUR и на съпругата 750 EUR) кандидатстват за вноска от 620 EUR. Задлъжнялостта им (DTI) е 33,5% — под прага от приблизително 50%, който банките прилагат при ипотечни кредити. Заявлението минава на първи преглед без забележки по доходите.
Банката проверява: съответствие между декларирания доход и данните в ЦКР, стабилност на трудовия договор (не изтича скоро), както и дали работодателят не е свързано лице с кредитоискателя.
Подгответе нотариален акт и документи за имота
Тук грешките са скъпи, защото коригирането отнема седмици. Нужни са нотариален акт за собствеността, скица или кадастрална схема, удостоверение за тежести и данъчна оценка на имота.
Ако купувате имот на етап строеж, изисквания са различни — предварителен договор с инвеститора, разрешение за строеж и график на плащанията. Банките като УниКредит Булбанк и Пощенска банка обикновено настояват за независима оценка от одобрен оценител, дори когато вече имате оценка от продавача.
Честа грешка: купувачи носят стар нотариален акт, в който собственикът вече е починал и наследниците не са вписани коректно. Това автоматично спира преписката до уреждане на наследственото дело.
Банката проверява: дали имотът е свободен от тежести, дали данъчната оценка съответства грубо на пазарната цена, и дали продавачът има правото да се разпорежда с имота без ограничения.
Докажете произхода на самоучастието
Банката иска обяснение откъде идват парите за самоучастие — обикновено между 15% и 25% от стойността на имота. Приема се спестяване, доказано с извлечения за поне 6 месеца назад, дарение от роднина с декларация за произход на средствата, или продажба на друг актив с договор.
Тук пропуските са чести. Клиент декларира спестявания от 25 000 EUR, но банковото извлечение показва внезапен депозит от цялата сума преди две седмици, без предходна история. Банката пита — и ако няма ясен отговор, отказва финансиране на тази база, независимо от добрия доход.
Повече подробности за тази тема ще намерите в статията ни за източника на самоучастие при ипотечен кредит.
Проверете кредитната си история в ЦКР предварително
Преди да подадете заявление, изтеглете собствената си справка от Централния кредитен регистър на БНБ. Банката прави тази проверка автоматично, но Вие трябва да знаете какво ще види тя.
Стар кредит за обзавеждане, който сте забравили да затворите официално, или неплатена сметка за мобилен телефон, прехвърлена към агенция за събиране на вземания, се отразяват в ЦКР и влияят на решението. Честно казано, най-често виждаме случаи, при които кандидатът искрено не е знаел за забавено плащане от 40-50 EUR, останало неплатено преди години.
Ако установите грешка или закъснение, което вече е уредено, поискайте актуализация от кредитора, преди да кандидатствате за ипотека.
Изчислете сами задлъжнялостта си (DTI), преди да чуете отказ
Банката сумира всички съществуващи вноски — кредитни карти, овърдрафт, потребителски кредити — плюс бъдещата ипотечна вноска, и ги дели на нетния месечен доход. Прагът за одобрение при ипотечен кредит е около 50% задлъжнялост, докато при потребителски кредити прагът е по-нисък — около 40%.
Пример: семейство с нетен доход от 2 100 EUR има съществуваща вноска по кредитна карта от 150 EUR и потребителски кредит с вноска от 180 EUR. Ако новата ипотечна вноска е 780 EUR, общата задлъжнялост е (150+180+780)/2100 = 52,4%. Това вече е над прага и банката ще поиска или по-нисък размер на кредита, или удължаване на срока за намаляване на вноската.
Ако сте в подобна ситуация, разгледайте статията ни за намаляване на DTI при задлъжнялост над 50% — логиката там важи и за подготовка преди нова ипотека.
Направете стрес тест на бъдещата вноска спрямо EURIBOR
От прехода към еврото, референтният лихвен показател за променливите ипотечни лихви е EURIBOR — старите индекси SOFIBOR и LEONIA Plus вече не се използват. Банката вътрешно изчислява как би се променила вноската Ви при покачване на EURIBOR с 1-2 процентни пункта, и очаква да издържате на този стрес тест.
Ако вноската при базов сценарий е 620 EUR, а при стрес сценарий с по-висок EURIBOR стане 740 EUR, банката проверява дали задлъжнялостта Ви остава под прага дори при по-скъпия вариант. Повече по темата има в нашата статия за стрес теста на ипотечна вноска при по-висок EURIBOR.
Според анализите на eRaport, за последните 90 дни, все по-голям дял от кандидатите за ипотечен кредит подготвят документите си на два етапа — първо предварителна информативна справка, а после пълния пакет — именно защото банките отхвърлят непълни преписки на първо гише.
Подгответе резервен буфер и обяснение за нередовни плащания
Ако имате поне едно закъсняло плащане в последните 12 месеца, подгответе кратко писмено обяснение — загуба на работа, болест, техническа грешка на автоматичното плащане. Банковите служители в Инвестбанк, ЦКБ и Алианц Банк България уважават кандидати, които сами адресират проблема, вместо да го крият.
От моя опит, липсата на обяснение изглежда по-зле от самото закъснение.
Често задавани въпроси
Какви документи иска банката за доход при ипотечен кредит?
Служебна бележка не по-стара от 30 дни, извлечение от банкова сметка с превод на заплатата, а при доход от наем или свободна професия — данъчна декларация за последната година и удостоверение за платени данъци.
Какъв процент самоучастие изисква банка за ипотечен кредит в България?
Обичайно между 15% и 25% от стойността на имота, в зависимост от банката и вида на кредита. За строеж на къща изискванията понякога са по-високи заради поетапното финансиране.
Какъв е максималният праг на задлъжнялост (DTI) за ипотека?
Банките в България прилагат праг от приблизително 50% обща задлъжнялост при ипотечни кредити, срещу около 40% при потребителски кредити. Над този праг преписката обикновено се коригира по размер или срок.
Проверява ли банката ЦКР при кандидатстване за ипотека?
Да, банката прави автоматична проверка в Централния кредитен регистър на БНБ за всеки кредитоискател и съдлъжник. Препоръчително е сами да проверите справката си предварително, за да избегнете изненади.
Защо е важен стрес тестът с EURIBOR при ипотека с променлива лихва?
Банката симулира по-висок EURIBOR, за да провери дали вноската остава поносима при бъдещо покачване на лихвите. Ако задлъжнялостта надхвърли прага дори в стрес сценарий, банката може да намали одобрения размер на кредита.
Преди да подадете документи в клона, изтеглете собствен доклад с Вашата кредитна и финансова история — това ще Ви покаже точно какво вижда банката за Вас.
