ЕURIBOR не е "фиксирана" лихва, която банката определя произволно. Той се обновява всеки работен ден и се публикува от европейски финансов институт, извън контрола на българските банки. Това е първото, което трябва да знаете, преди да четете следващия ред от договора си.
От 1 януари 2026 г. България е част от еврозоната. SOFIBOR и LEONIA Plus вече не съществуват като референтни индекси — те бяха заменени от EURIBOR или от вътрешни индекси на банките. Тази промяна създаде плодородна почва за недоразумения, слухове и половинчати обяснения на гишето. Ще разгледаме шест от най-разпространените митове, които виждаме да циркулират сред клиенти на еraport.bg.
Мит 1: EURIBOR замени SOFIBOR автоматично, без да пита никого
Реалността: Промяната не е автоматична за всеки договор. Банките имаха задължение да уведомят клиентите си писмено за новия референтен индекс и за формулата на преизчисление. Ако сте подписали ипотечен договор преди 2026 г. с лихва "SOFIBOR + надбавка", договорът Ви трябваше да получи анекс или изрично известие с новата база — обикновено EURIBOR 3М или 6М плюс същата или коригирана надбавка.
Проблемът е, че част от клиентите не са прочели внимателно тези писма и все още смятат, че вноската им се движи по стар индекс, който отдавна не се публикува. Ако имате съмнение, проверете последното извлечение по кредита — там трябва да е изписан конкретният EURIBOR период, който се използва.
Мит 2: Щом ЕЦБ намали лихвите, вноската Ви пада на следващия ден
Реалността: EURIBOR реагира на решенията на ЕЦБ, но с известно изместване във времето, а вноската Ви се променя едва на датата на следваща база на преоценка по договора. Ако имате EURIBOR 6М, лихвата Ви по кредита се "замразява" за шестмесечен период и се актуализира само на определени дати — не веднага след пресконференция на ЕЦБ.
Пример: имате ипотечен кредит с EURIBOR 6М + 2,3% надбавка, база на преоценка на 15 март и 15 септември. Ако ЕЦБ намали основните лихви през юни, ефектът върху Вашата вноска ще се усети едва през септември, при следващата преоценка. Дотогава плащате по старата формула, независимо какво се случва в Франкфурт.
Мит 3: Всички банки в България прилагат един и същ EURIBOR
Реалността: Съществуват няколко срочности на EURIBOR — 1М, 3М, 6М, 12М — и всяка банка избира коя да ползва за определен продукт. Банка ДСК може да предлага ипотечен кредит на база EURIBOR 6М, докато УниКредит Булбанк или Пощенска банка използват EURIBOR 3М за друг продукт. Стойностите на тези индекси не са идентични в един и същи момент.
Освен това надбавката ("марджин") върху EURIBOR се определя индивидуално според кредитоспособността Ви, съотношението заем/обезпечение и вътрешната политика на банката. Двама клиенти с идентичен доход от 1 800 EUR могат да получат различна крайна лихва само защото едната банка ползва EURIBOR 3М с надбавка 2,1%, а другата — EURIBOR 6М с надбавка 2,5%. Сравнявайте винаги ГПР, не само номиналната надбавка.
Мит 4: Кредит с фиксирана лихва Ви предпазва напълно от промени
Реалността: Фиксираната лихва в повечето български банкови продукти е фиксирана само за определен начален период — обикновено 1, 3 или 5 години. След това договорът автоматично преминава към променлива база, най-често EURIBOR плюс надбавка. Ако не следите този детайл, рискувате да бъдете изненадани от съществено по-висока вноска в годината на прехода.
Честно казано, това е един от най-подценяваните рискове, които виждаме при читатели на eraport.bg. Пример: ипотека от 90 000 EUR с фиксирана лихва 3,2% за първите 5 години и вноска около 440 EUR. След петата година, при преминаване към EURIBOR 6М + 2,8% надбавка, ако EURIBOR е на ниво 2,5%, новата лихва става 5,3% и вноската нараства до около 555 EUR. Разликата от над 100 EUR месечно често не е предвидена в бюджета на домакинството.
Мит 5: Щом сте изплащали редовно кредит по SOFIBOR, ЦКР няма да отчете нищо по-различно сега
Реалността: Централният кредитен регистър на БНБ (ЦКР) отчита текущото състояние на всеки кредит — размер на остатъка, редовност на плащанията, вид на лихвения индекс — независимо дали е бил SOFIBOR преди 2026 г. или е EURIBOR сега. Смяната на референтния индекс сама по себе си не влияе на кредитната Ви история, но ново забавяне поради по-висока вноска след преоценка — да, влияе.
Ако вноската Ви скочи с 15% след преминаване на EURIBOR база и закъснеете с плащане с повече от 90 дни, това ще се отрази в ЦКР и ще намали шансовете Ви за следващ кредит или рефинансиране. Затова е разумно да проверите профила си, преди да кандидатствате за нов продукт — вижте нашата статия за чеклист преди да кандидатствате за кредит за физически лица.
Мит 6: EURIBOR винаги е по-скъп от старите нива на SOFIBOR
Реалността: Това зависи изцяло от текущата фаза на паричната политика на ЕЦБ, не от самата смяна на индекса. През определени периоди EURIBOR може да е по-нисък от нивата, които SOFIBOR достигаше преди адаптирането на страната към еврозоната, а през други — по-висок. Сравнението "старо срещу ново" няма смисъл без контекст за конкретния момент.
Според анализите на eRaport, за последните 90 дни се наблюдава трайно повишен интерес към статии за стрес тестове на ипотечни вноски при промяна на EURIBOR — знак, че читателите активно се опитват да предвидят собствения си бюджет, вместо да разчитат единствено на обясненията от банковото гише.
Какво да проверите в договора си още днес
Не чакайте следващото извлечение, за да разберете каква формула Ви прилагат. Отворете договора и потърсете три неща: конкретния период на EURIBOR (1М, 3М, 6М или 12М), датите на преоценка и размера на надбавката. Ако не намирате тази информация ясно изписана, поискайте писмено разяснение от банката — това е Ваше право по договора.
Ако планирате рефинансиране заради по-висока вноска след прехода към EURIBOR, прочетете и статията ни за рефинансиране на кредит в евро и въпросите преди подаване на документи. Преди да подадете нова кандидатура, генерирайте актуален кредитен отчет през eraport.bg, за да видите точно какво вижда банката за Вас, преди тя да го провери.
Често задавани въпроси
Какво е EURIBOR и защо замени SOFIBOR в България?
EURIBOR е европейски междубанков референтен лихвен индекс, използван от всички държави в еврозоната. След влизането на България в еврозоната от 1 януари 2026 г. SOFIBOR и LEONIA Plus престанаха да се публикуват и банките преминаха към EURIBOR или собствени вътрешни индекси.
Как да разбера кой EURIBOR период се прилага по моя кредит?
Проверете последното извлечение по кредита или анекса, изпратен Ви от банката при прехода към еврото. Там трябва изрично да е посочен периодът — 1М, 3М, 6М или 12М — заедно с датата на следваща преоценка на лихвата.
Може ли банка да ми откаже рефинансиране заради по-висок EURIBOR?
Да, ако новата вноска при по-висок EURIBOR води до задлъжнялост (DTI) над препоръчителните нива — приблизително 40% за потребителски и около 50% за ипотечни кредити. Банката преоценява платежоспособността Ви към момента на кандидатстването, не към момента на стария договор.
Фиксираната лихва по-добра ли е от променлива база с EURIBOR?
Зависи от хоризонта на плана Ви. Фиксираната лихва дава предвидимост за начален период, но обикновено при по-висока начална ставка. Променливата база с EURIBOR може да бъде по-евтина в определени фази на паричната политика, но носи риск от увеличение на вноската.
