Банката рядко отказва кредит за малък бизнес заради един-единствен показател. Тя проверява дали паричният поток покрива вноската, каква е кредитната история на фирмата и на собственика и дали има задължения към НАП и неподадени отчети. Оборотът и обезпечението помагат, но сами не стигат за одобрение.
Какво проверява банката при кредит за малък бизнес
Изискванията за фирмен кредит се различават според банката и продукта. Основата на анализа обаче е сходна.
- Регистрация и стаж: кога е вписана фирмата, кой я управлява и кой я притежава.
- Финансови отчети: подадените годишни отчети и резултатите в тях.
- Задължения към държавата: дългове към бюджета и към осигуровките.
- Кредитна история: записите за фирмата и за собственика в Централния кредитен регистър.
- Паричен поток: откъде ще идват парите за вноската всеки месец.
- Обезпечение: с какво банката покрива риска, ако бизнесът спре да плаща.
Подробно разглеждаме всяка точка в статията какви изисквания проверява банката при кредит за малък бизнес. Тук се спираме на митовете, които най-често водят до изненадващ отказ.
Мит 1: Големият оборот гарантира кредита
Много собственици смятат, че висок годишен оборот означава солидна фирма. За банката това е само началото на разговора.
Анализаторът гледа колко пари остават, след като се платят разходите. Гледа и колко равномерно постъпват те през годината. Фирма с голям, но неравномерен оборот може да изглежда по-рискова от фирма с по-малък и предвидим приход.
Тежи и концентрацията. Ако почти всички плащания идват от един-двама клиенти, загубата на единия може да спре вноските. Как се прави тази оценка, обясняваме в материала за това как банката чете паричния поток.
Мит 2: Щом кредитът е на фирмата, личният ЦКР не е важен
При малките фирми границата между собственика и дружеството е тънка. Затова банката често гледа и двамата.
Централният кредитен регистър на БНБ събира данни, които банките и финансовите институции подават всеки месец. В него се записват и съдлъжниците, и поръчителите. Ако собственикът е поръчител по фирмения кредит или има лични просрочия, банката ги вижда.
При дружества с един или двама собственици личното поръчителство е често срещано изискване. Затова старо забавяне по потребителски кредит може да тежи, дори фирмата да има добри резултати. Всяко физическо лице и всяка фирма могат да поискат собствената си справка от регистъра.
Мит 3: Нова фирма без обороти не може да получи кредит
Честният отговор е, че кредитът за стартиращ бизнес е по-труден. Банката няма история, по която да прецени риска. Това обаче не означава автоматичен отказ.
Липсата на история обикновено се компенсира по други начини:
- по-голямо собствено участие в проекта;
- допълнително обезпечение или поръчител;
- ясен бизнес план с реалистични приходи и разходи;
- гаранция от държавен фонд.
Националният гаранционен фонд гарантира кредити, които търговските банки отпускат на малки и средни предприятия. Фондът е част от Българската банка за развитие, която има и програми за кредитиране на МСП чрез банки партньори. Условията на програмите се променят, затова ги проверявайте на сайтовете им към момента на кандидатстване.
Мит 4: Имотът като обезпечение решава всичко
Обезпечението намалява загубата на банката, ако нещо се обърка. То не замества способността на бизнеса да плаща.
Банката иска вноската да идва от текущата дейност, а не от бъдеща продажба на актив. Ако паричният поток не покрива вноската, отказ е възможен и при скъп имот като обезпечение.
Често се смесват и правилата. Лимитите на БНБ, задължителни от 1.10.2024 г., са: съотношение дълг към доход до 50%, кредит до 85% от стойността на обезпечението и срок до 30 години. Според изискванията на БНБ за кредитните стандарти те важат само за банковите кредити на домакинствата, обезпечени с жилище. Затова при фирмения кредит банката прилага собствените си критерии за обезпечението. Повече за това ще намерите в статията за митовете за обезпеченията при фирмените кредити.
Мит 5: Дълговете към НАП и неподадените отчети не се гледат
Някои собственици мислят, че малко задължение към бюджета или закъснял годишен отчет няма да направи впечатление. Обикновено прави.
Задълженията към бюджета и осигуровките се виждат в удостоверението от НАП за наличие или липса на задължения. Годишните финансови отчети, вписаните обстоятелства и стажът на фирмата се виждат в Търговския регистър.
Ако отчетът не е подаден, банката просто не вижда резултатите ви. Неизплатени данъци пък могат да покажат, че парите не стигат за текущите плащания.
Как да се подготвите, преди да кандидатствате
Повечето откази се предвиждат, ако погледнете фирмата така, както ще я погледне банката.
- Поискайте справка от ЦКР за фирмата и за себе си като собственик.
- Изтеглете удостоверение от НАП и изчистете задълженията, ако има такива.
- Проверете дали последните годишни отчети са подадени в Търговския регистър.
- Пресметнете честно колко пари остават всеки месец, след като платите всички разходи.
- Опишете всички текущи кредити и лизинги на фирмата и личните си кредити.
Ако имате стари кредити в лева, от 1.01.2026 г. те се водят в евро по фиксирания курс 1,95583 лв. за едно евро. Договорът не се предоговаря. Така е обяснено във въпросите и отговорите на БНБ за еврото.
За по-бърза ориентация можете да поръчате доклад за допустимост за юридически лица от eRaport. Той струва 14,99 € и сравнява профила на фирмата с публичните критерии на банките. eRaport не е банка или брокер и не взема комисионна от банките. Докладът е анализ на допустимостта, не одобрение. Окончателното решение винаги е на банката.
Често задавани въпроси
Може ли фирма без обороти да получи кредит?
По-трудно е, защото банката няма история, по която да прецени риска. Шансовете растат при по-голямо собствено участие, допълнително обезпечение или гаранция от Националния гаранционен фонд.
Проверява ли банката личния ЦКР на собственика при фирмен кредит?
При малките фирми често го проверява, особено ако собственикът е поръчител. В ЦКР се записват и поръчителите, и съдлъжниците, затова личните просрочия могат да повлияят на решението.
Важат ли лимитите на БНБ от 50% и 85% за фирмените кредити?
Не. Тези лимити важат за банковите кредити на домакинствата, обезпечени с жилище. При фирмените кредити всяка банка прилага собствените си критерии.
Достатъчен ли е имот като обезпечение за фирмен кредит?
Не винаги. Банката иска вноската да се покрива от текущата дейност на фирмата. Обезпечението намалява риска, но не замества паричния поток.
Източници
- БНБ – Изисквания за показателите за кредитните стандарти
- Централен кредитен регистър (ЦКР) на БНБ
- БНБ – Въпроси и отговори за еврото
- Търговски регистър и регистър на ЮЛНЦ (Агенция по вписванията)
- НАП – Удостоверение за наличие или липса на задължения
- Национален гаранционен фонд (НГФ)
- Българска банка за развитие (ББР)
