При кредит на фирма без обороти банката няма история на продажбите, по която да прецени дали дългът ще се изплаща. Затова тя търси други опори: дохода и кредитната история на собственика, колко собствени пари влага той и какво обезпечение или гаранция стои зад кредита. Без поне една от тези опори шансовете са малки.
Защо банката гледа различно на нова фирма?
При фирма с история банката разполага с факти. Тя вижда годишните финансови отчети, оборотите по сметките и това как фирмата е плащала досегашните си задължения.
При нова фирма тези факти липсват. Годишните отчети и датата на регистрация се виждат в Търговския регистър на Агенцията по вписванията. Когато фирмата е регистрирана наскоро, там почти няма какво да се прочете.
Затова кредитирането на стартиращ бизнес не е непременно отказ, но е друг тип оценка. Банката не пита „колко продава фирмата“. Тя пита „от какво ще се плаща кредитът, ако продажбите закъснеят“.
Как изглежда проверката при фирма с история, сме описали в статията какви изисквания проверява банката при кредит за малък бизнес. При стартиращата фирма част от тези въпроси просто се пренасят върху собственика.
Какво може да гледа банката вместо оборотите?
Доходът и кредитната история на собственика
При нова фирма собственикът и фирмата често се разглеждат заедно. Банката може да поиска собственикът да стане съдлъжник или поръчител по кредита.
Тогава значение имат неговите редовни доходи и задълженията, които вече има. Тези задължения банката вижда в Централния кредитен регистър (ЦКР) на БНБ. Там банките отчитат кредитите всеки месец, включително съдлъжниците и поръчителствата.
Това има и обратна страна. Ако подпишете като поръчител за фирмата си, това задължение също ще се вижда в ЦКР. После то може да тежи, когато поискате личен кредит.
Важно е и състоянието на фирмата и на собственика към държавата. Банките често искат удостоверение от НАП за наличие или липса на задължения. Неплатени данъци или осигуровки са сигнал, който трудно се обяснява.
Собственото участие
Банката рядко финансира целия проект. Тя гледа колко пари влагате вие.
Собственото участие показва две неща. Първо, че рискът е споделен. Второ, че имате дисциплина да спестите или да съберете капитал.
Банката може да попита и откъде идват тези пари. Логиката е подобна на тази при жилищните кредити, която обясняваме в статията какво пита банката за източника на самоучастие.
Обезпечения и гаранции
Когато няма история на продажбите, обезпечението често е основният аргумент. Това може да е имот, оборудване или друго имущество, което банката може да приеме.
Друга възможност са гаранциите. Националният гаранционен фонд (НГФ), който е част от Българската банка за развитие (ББР), издава гаранции по кредити, които търговските банки отпускат на малки и средни предприятия. ББР има и програми, по които кредитира МСП чрез банки партньори.
Гаранцията не означава одобрение. Кредитът пак се отпуска от банката и тя пак прави своята оценка. Конкретните условия на всяка програма трябва да се проверят при фонда, при ББР или при банката.
Видът на кредита и бизнес планът
Банката гледа и за какво са парите. Кредитът за машина, която остава като обезпечение, се оценява различно от кредита за текущи разходи.
Разликата е описана подробно в статията кредит за оборотни средства или инвестиционен кредит.
Бизнес планът също се чете внимателно. Но прогнозите остават прогнози. Банката обикновено им дава по-малка тежест, отколкото на реален доход или на реално обезпечение.
Има ли кредит за стартиращ бизнес без обезпечение?
Това е един от най-честите въпроси. Честният отговор е, че фирма без обороти и без обезпечение има малко аргументи пред банката.
Затова не можем да обещаем финансиране без обезпечение. Никой сериозен анализ не може да го направи.
На практика хората обмислят няколко пътя:
- Гаранция чрез НГФ. Тя може да намали нуждата от обезпечение, но решението остава на банката.
- Поръчителство на собственика. Тогава личният му доход и личната му история стават част от оценката.
- Личен потребителски кредит на собственика. Той се оценява по личния доход. Но задължението е лично. Ако бизнесът не върви, вноската пак трябва да се плаща от заплатата.
При личния кредит банката гледа личния доход и вноските по другите кредити. В нашия модел максималната тежест на всички вноски е 50% от нетния доход. В банковите данни, които използваме (проверени през юни 2026 г.), максималните суми са от 20 000 до 75 000 € при срок до 60–120 месеца, според банката.
Ако собственикът използва жилището си като обезпечение, важат и ограниченията на БНБ. От 1.10.2024 г. изискванията на БНБ за кредитните стандарти ограничават такива кредити на домакинствата. Вноските при отпускането са до 50% от дохода, кредитът е до 85% от стойността на имота, а срокът е до 30 години. Банката може да надвиши тези лимити за не повече от 5% от новите си кредити.
Кредит на фирма без обороти: как да се подготвите
Преди да подадете искане, проверете сами това, което ще провери банката:
- какво пише за фирмата в Търговския регистър и има ли вече подадени отчети;
- има ли задължения към НАП, на фирмата или на собственика;
- какво показва ЦКР за вас като физическо лице;
- колко собствени пари влагате и можете ли да докажете откъде са;
- какво обезпечение можете да предложите и дали искате да рискувате имот;
- от какво ще плащате вноските, ако приходите закъснеят с няколко месеца.
Последният въпрос е най-важният. Ако отговорът е „от нищо“, банката вероятно ще стигне до същия извод.
Някои откази идват от погрешни представи, а не от реални проблеми. За тях сме писали в статията 5 мита за отказите при МСП.
Какво може да ви покаже един отчет
eRaport не е банка и не е кредитен посредник. Не вземаме комисиона от банките.
Нашият отчет сравнява вашата ситуация с публичните критерии на банките. Той показва къде сте близо до изискванията и къде не стигате. Това не е одобрение. Решението винаги е на банката.
Ако кандидатства фирмата, вижте отчетите за фирми. Отчетът за инвестиционен кредит, оборотен капитал или рефинансиране струва 14,99 €. Ако планирате да кандидатствате лично, като собственик, по-подходящи са отчетите за физически лица, на цена 9,99 €.
