Кредит за физически лица: как банката чете разходите Ви
September 6, 2026
Кредит за фирми: 5 мита за отказите при МСП
September 8, 2026
Рефинансиране на кредит: кои въпроси реално решават одобрението
Банката одобрява рефинансиране, когато новата вноска е поносима спрямо дохода Ви и старият кредит няма скрити пречки за прехвърляне. Това са двата критерия, които тежат най-много — всичко останало е подробност около тях.
Ако имате активен кредит и мислите за по-изгодни условия при друга банка, вероятно вече сте чули по нещо от съседи или колеги. Проблемът е, че повечето съвети са за отделен случай, не за Вашия. Затова събрахме шестте въпроса, които реално задава кредитният консултант, преди да Ви пусне досието към комитета.
Основен фокус: рефинансиране на кредит
Дали ще Ви одобрят зависи от комбинация от текуща задлъжнялост, обезпечение и стабилност на дохода Ви в евро. Банката не гледа само лихвата, която предлага — гледа дали новата вноска се вписва в модела ѝ за риск.
Каква е реалната Ви задлъжнялост след прехвърлянето?
Банката сумира всички редовни задължения — включително кредитни карти и овърдрафти — и ги дели на нетния Ви доход. Прагът за потребителски кредити е около 40%, а за ипотечни — около 50%.
Пример: доход от 1 400 EUR, нова вноска по рефинансирания кредит от 420 EUR, плюс кредитна карта с минимална вноска 60 EUR. DTI излиза 34% — в норма. Ако добавите и поръчителство по чужд кредит с вноска 150 EUR, показателят скача над 45% и банката вероятно ще поиска по-нисък оборот на дълга или ще намали одобрената сума.
Има ли неустойка за предсрочно погасяване при текущия Ви кредитор?
Да, почти винаги има, но размерът зависи от типа лихва и оставащия срок. При кредити с фиксирана лихва неустойката обичайно е по-висока, отколкото при тези с променлива, обвързана с EURIBOR. Проверете погасителния план — там пише точният процент, а не в рекламната брошура.
Честно казано, това е точката, на която повечето хора спират да смятат сами и се отказват от рефинансиране, без да проверят дали новите условия компенсират неустойката. В много случаи компенсират — особено при остатъчен срок над 5 години.
Защо банката иска нова оценка на обезпечението, макар да имате такава?
Старата оценка е направена за нуждите на предишния кредитор и по стар курс или методология. Новата банка трябва да прецени текущата пазарна стойност на имота в евро, за да определи съотношението кредит/обезпечение (LTV). Ако имотът е поскъпнал, това може да Ви даде по-добри условия. Ако е излязла по-ниска оценка от очакваното, може да се наложи по-голямо самоучастие или по-висока лихвена надбавка.
Ще Ви откажат ли заради лоша кредитна история отпреди години?
Не автоматично — ЦКР пази история, но банките гледат основно последните 12 до 24 месеца поведение. Едно закъснение отпреди три години, изплатено веднага, рядко е решаващо. Проблем е системното закъснение или активен просрочен кредит в момента на кандидатстването.
Това, което не Ви казват на гишето: понякога дребен текущ овърдрафт с редовни тегления „на червено" тежи повече в оценката, отколкото старо забавяне по изплатен заем. Банката чете текущото поведение като индикатор за бъдещ риск, не миналото само по себе си.
Смесен дълг ли имате — и пречи ли това на рефинансирането?
Ако комбинирате ипотечен кредит с потребителски заем и кредитна карта при различни институции, банката ще иска или консолидация в едно предложение, или доказателство, че управлявате няколкото задължения без просрочия. Смесеният дълг сам по себе си не е причина за отказ, но усложнява изчисляването на реалния DTI и изисква повече документи.
Разгледахме точно такъв случай в статията ни за [рефинансиране при смесен дълг](https://eraport.bg/refinansirane-kredit-smesen-dalg-georgi/) — полезна отправна точка, ако профилът Ви прилича на описания там.
Уместно ли е да питате за фиксирана лихва точно сега, след прехода към еврото?
Да, но с реалистични очаквания. След премахването на SOFIBOR и LEONIA Plus, банките в България работят с EURIBOR или собствени вътрешни индекси, обвързани косвено с политиката на ЕЦБ. Фиксираната лихва дава предвидимост за определен период — обичайно 3 до 5 години — след което преминава към променлива база плюс надбавка.
Не очаквайте фиксирана лихва, която е драстично по-ниска от променливата в момента на подписване — банките калкулират риска от бъдещо покачване на EURIBOR в самата фиксирана ставка. Повече по темата има в нашия материал за [EURIBOR и митовете около лихвите след еврото](https://eraport.bg/euribor-mitove-lihvi-kredit-evro/).
Колко доход трябва да докажете, ако сте на трудов договор под 3 месеца при новия работодател?
Тук е границата, която банките спазват стриктно: минимален трудов стаж от 3 месеца на текущата позиция обичайно е задължителен за одобрение на рефинансиране с нов кредитор. Ако сте сменили работа наскоро, банката ще поиска или изчакване, или доказателство за стаж по професията общо, не само при последния работодател.
Според анализите на eRaport, за последните 90 дни виждаме трайна тенденция кандидатите за рефинансиране да подценяват именно изискването за трудов стаж — фокусират се върху лихвата и пропускат административния праг, който на практика спира досието още на входа.
Кратък извод от практиката
От моя опит, най-честата грешка при рефинансиране не е избор на грешна банка, а грешен момент — кандидатстване преди да сте изчистили дребни просрочия или преди да сте натрупали нужния стаж. Проверете собственото си досие, преди да седнете срещу кредитен консултант. Доклад с пълна картина на кредитната Ви история и текуща задлъжнялост можете да генерирате през [отчетите за физически лица на eRaport](https://eraport.bg/otcheti-fizicheski-lica/) — цената е 9,99 EUR и Ви спестява едно излишно посещение в клон.
Ако управлявате фирма и обмислате рефинансиране на бизнес задължения, механизмът на оценка е сходен, но с други показатели за паричен поток — за тях можете да прочетете в материала ни за [кредит за оборотен капитал](https://eraport.bg/kredit-oboroten-kapital-parichen-potok-banka/).
