Банката не гледа само бруто заплатата Ви. Тя изчислява разполагаем доход след всички съществуващи задължения и едва тогава решава каква вноска можете да поемете.

Това е разликата между сумата, която виждате на фиша, и сумата, която банковият служител вписва в системата за оценка на кредитоспособност. За наетите по трудов договор процесът изглежда относително прост. За freelancer-и и собственици на малък бизнес — далеч по-сложен, защото доходът често не е постоянен през годината.

Какво точно смята банката като „доход"

Банката не приема декларирания доход наготово. Тя го претегля, изчиства еднократни бонуси и допълнителни възнаграждения, които не се повтарят месечно, и стига до т.нар. стабилен нетен доход.

При служител с основна заплата от 1.400 EUR и допълнителен бонус от 300 EUR, изплащан веднъж годишно, банката най-вероятно ще признае само основната заплата като база за изчисление на вноската. Бонусът може да влезе в картината само като буфер, не като редовен приход.

При freelancer-и и собственици на ЕООД ситуацията е различна. Банката иска данъчна декларация за последните 1-2 години, а не само справка от последния месец. Ако приходите варират сезонно — например при консултант с проекти през пролетта и есента — банката осреднява годишния доход на 12 месеца и приема консервативна стойност, обикновено по-ниска от пиковите месеци.

Честно казано, това е момент, в който много кандидати се учудват. Очакват одобрение на база най-добрия си месец, а банката гледа средното за годината.

Задлъжнялост (DTI): границата, която решава всичко

Показателят debt-to-income (DTI) е съотношението между всички месечни вноски по съществуващи кредити и нетния доход. За потребителски кредит прагът, който повечето банки в България спазват, е около 40%.

Пример: доход от 1.000 EUR нетно, съществуваща вноска по кредитна карта от 150 EUR и вноска по автокредит от 100 EUR. Заедно това е 250 EUR, или 25% DTI. Ако кандидатствате за нов потребителски кредит с вноска от 200 EUR, общата задлъжнялост става 450 EUR, или 45% — над прага, който повечето банки толерират.

В такъв случай банката не отказва автоматично, но намалява одобрената сума или удължава срока, за да свали вноската под границата. Според анализите на eRaport, в практиката най-често срещаната причина за частичен отказ или намалена сума не е ниският скоринг, а именно надвишеният праг на задлъжнялост — модел, който наблюдаваме постоянно през последните месеци при потребители, подаващи заявления през нашата платформа.

Ако вече усещате, че вноските Ви се доближават до тази граница, статията за [рефинансиране при задлъжнялост над 50%](https://eraport.bg/refinansirane-dti-zadlazhnyalost-nad-50/) обяснява конкретни стъпки за намаляване на DTI, преди да кандидатствате за нов кредит.

Стаж и стабилност на трудовата заетост

Минималният изискван трудов стаж при повечето банки в България е 3 месеца на текущата позиция, но това е само формалният минимум. На практика банките предпочитат кандидати с непрекъснат стаж от година или повече, особено ако сменяте често работодателя.

Freelancer с регистрация от 4 месеца рядко получава одобрение за по-голяма сума, независимо от размера на приходите. Банката иска история — поне един пълен данъчен период — за да прецени дали доходът е устойчив, а не еднократен проект.

При собственици на малък бизнес важи същата логика, но приложена към фирмата: банката гледа оборота и печалбата за последните две финансови години, не само последния баланс.

Възраст и срок на кредита — рамката, която ограничава сумата

Горната възрастова граница при погасяване на потребителски кредит в повечето банки е 70 години към датата на последната вноска. Това означава, че на 55-годишен кандидат банката ще предложи максимален срок от 15 години, дори ако той иска 20.

По-кратък срок означава по-висока месечна вноска при същата главница. Пример: кредит от 10.000 EUR при 15 години срок дава вноска около 75-85 EUR (в зависимост от лихвата), докато същата сума на 20 години би дала вноска от порядъка на 60-65 EUR. Разликата пряко влияе на DTI и може да промени решението на банката.

Кредитна история в ЦКР — какво остава извън фиша за заплата

Централният кредитен регистър на БНБ показва не само текущите Ви задължения, но и историята на плащанията през последните години. Пропусната вноска отпреди 18 месеца, дори изплатена в последствие, оставя следа.

Банките като ОББ, Банка ДСК, УниКредит Булбанк и Пощенска банка проверяват тази история систематично при всяко ново заявление. Ти Би Ай Банк и другите небанкови кредитори също имат достъп до регистъра, макар критериите им понякога да са по-гъвкави.

Ако имате съмнения какво точно виждат банките за Вас, генерирането на пълен доклад преди подаване на заявление е начин да провидите оценката отвътре, вместо да чакате отказ на гишето. За физически лица услугата на eRaport струва 9,99 EUR и показва точно тези параметри — доход, задлъжнялост и кредитна история — така, както ги вижда банката.

Малкото, което рядко се споменава

От моя опит, кандидатите подготвят добре документите за доход, но пропускат текущите си задължения по кредитни карти с неизползван лимит. Банката брои и неизползвания кредитен лимит като потенциална задлъжнялост, дори ако картата стои неактивна от месеци.

Ако имате кредитна карта с лимит от 2.000 EUR, използвана само за 200 EUR, банката може да включи в изчисленията минималната вноска върху пълния лимит, не само върху използваната сума. Това често обяснява защо два привидно идентични кандидата получават различни решения.

Преди да подадете заявление, чеклистът в статията [кредит за физически лица: 7 стъпки преди кандидатстване](https://eraport.bg/kredit-fizicheski-lica-7-stapki-pre%d0%b4%d0%b8-kandidatstvane/) покрива именно тези детайли, които не са очевидни от пръв поглед.

Често задавани въпроси

Какъв е максималният праг на задлъжнялост за потребителски кредит?

Повечето банки в България приемат праг от около 40% DTI за потребителски кредити. Над тази граница банката обикновено намалява одобрената сума или удължава срока, вместо директно да откаже заявлението.

Признава ли банката бонуси и извънредни доходи?

Рядко изцяло. Еднократните бонуси обичайно не влизат в основния доход за изчисление на вноската, освен ако не се доказва тяхната регулярност през последните 12-24 месеца чрез документи от работодателя.

Как банката оценява доход на freelancer?

Банката иска данъчни декларации за 1-2 години и осреднява годишния доход на 12 месеца. Сезонните пикове не се вземат за база — приема се консервативна средна стойност за целия период.

Влияе ли неизползван лимит по кредитна карта на одобрението?

Да. Много банки включват минималната вноска върху целия одобрен лимит, а не само върху използваната сума, когато изчисляват общата Ви задлъжнялост по DTI показателя.

Каква е горната възрастова граница за потребителски кредит?

Стандартната горна граница е 70 години към датата на последната планирана вноска. Това пряко ограничава максималния срок на кредита за по-възрастни кандидати и повишава размера на месечната вноска.

Генерирайте доклад за физически лица Генерирайте доклад за юридически лица