Банковият кредит печели при доход над минималната работна заплата и стабилна трудова история, а небанковият кредитор одобрява по-бързо, но с по-висок ГПР. Изборът между двата зависи от три неща — сумата, спешността и качеството на кредитната Ви история в ЦКР.

Честно казано, повечето хора избират по инерция — първо питат банката, в която получават заплата, и едва при отказ стигат до небанкова компания. Това невинаги е грешно, но означава, че губите време, а понякога и пари, защото не сте сравнили условията предварително.

Банков кредит: по-ниска лихва, по-строга проверка

Банката преценява доходите Ви спрямо трите месеца минимален трудов стаж, изисквани почти навсякъде — ОББ, Банка ДСК, УниКредит Булбанк и Пощенска банка искат актуална заетост и потвърждение на дохода с фиш или банково извлечение. Всичко се проверява през ЦКР — Централния кредитен регистър на БНБ, където се вижда всеки активен кредит, всяко просрочие и всяка кредитна карта с лимит.

Прагът на задлъжнялост (DTI), който повечето банки следват при потребителски кредит, е около 40%. Това означава, че сборът от всички месечни вноски — включително новата — не бива да надхвърля 40% от нетния Ви доход.

Пример: служител с нетна заплата 1 100 EUR вече плаща вноска по кредитна карта от 90 EUR. При кандидатстване за потребителски кредит с вноска 320 EUR общата задлъжнялост става 410 EUR, или 37,3% от дохода. Банката одобрява. Ако вноската е 360 EUR, DTI скача на 40,9% — близо до границата, а при УниКредит Булбанк или Банка ДСК това често означава искане за поръчител или намаляне на сумата.

Плюсовете на банковия кредит са ясни — по-нисък ГПР, по-дълъг срок на изплащане, възможност за рефинансиране по-късно. Минусът е скоростта: одобрението отнема от няколко дни до две седмици, а при непълна документация — и повече. Освен това банките гледат стриктно и възрастта — кредитът трябва да приключи преди навършване на 70 години от кредитополучателя, което понякога съкращава срока и вдига вноската.

Банковият кредит подхожда на човек с чиста кредитна история, доказуем доход над средното и достатъчно търпение да събере документи. Не подхожда, ако имате нужда от средства до дни, а не седмици.

Небанков кредитор: бързина срещу цена

Тук логиката е обърната. Компании като Ти Би Ай Банк (TBI) и някои специализирани небанкови институции одобряват заявки в рамките на часове, понякога и онлайн, без посещение на офис. Изискванията към трудов стаж са по-меки, а понякога се приемат и доходи от нередовна заетост или фриланс дейност.

Цената на тази гъвкавост е по-висок ГПР — обичайно значително над този на класическите банкови продукти, особено при малки суми и къс срок. Небанковите кредитори също проверяват ЦКР, но толерират по-висока задлъжнялост, понякога близо до и над прага от 40%, компенсирайки риска с по-висока лихва.

Пример: фрилансър с непостоянен месечен доход между 700 и 950 EUR кандидатства за 1 500 EUR при небанков кредитор. Банка би поискала осигурителен доход и стабилна история — нещо, което фрилансърът трудно доказва с фиш за заплата. Небанковата компания приема декларация за доход и банково извлечение за последните шест месеца, одобрява сумата за 24 часа, но с вноска, която при по-нисък лихвен процент в банка би била с 15-20% по-ниска.

Рискът при небанковия път е натрупване на задлъжнялост, ако не прецените внимателно вноската спрямо реалния, а не декларирания доход. От моя опит, точно тук се стига до ситуации като тази на Николай от нашата предишна статия за кредит за обзавеждане — одобрена сума, която на хартия изглежда поносима, но на практика изяжда разполагаемия доход до следващата заплата.

Небанковият кредит подхожда за спешни нужди, малки суми и хора с нередовен доход. Не подхожда като дългосрочно решение за суми над 5 000-6 000 EUR, където разликата в лихвата натежава осезаемо.

Как решават банките между тях

Банката не гледа само score-а Ви, а комбинация от три показателя — доход, задлъжнялост и история в ЦКР. Небанковият кредитор изважда акцента от историята и го премества върху текущата платежоспособност и спешността на клиента.

Според анализите на eRaport, за последните 90 дни най-честата причина за отказ по потребителски кредит остава комбинацията от висока задлъжнялост с нередовен доход, а не самата липса на кредитна история. Тоест дори чист ЦКР не гарантира одобрение, ако DTI е близо до или над прага от 40%.

Практически, ако имате стабилна заетост над три месеца, доход над средния за еврозоната и чиста история — банката е логичният първи избор. Ако сумата е малка, нуждата е спешна или доходът Ви е нередовен — небанковият кредитор е по-реалистичен вариант, стига да прочетете внимателно ГПР-а, не само месечната вноска.

За типичния случай — 80% от кандидатите с редовна заплата и умерена задлъжнялост — препоръката е ясна: започнете с банка. Проверете предварително собствения си профил чрез справка от ЦКР, за да знаете какво вижда кредитният служител, преди да подадете заявление. Ако сте несигурни как изглежда Вашата задлъжнялост на хартия, чеклистът за физически лица преди кандидатстване е добра отправна точка — [Кредит за физически лица: чеклист преди да кандидатствате](https://eraport.bg/kredit-fizicheski-lica-cheklist-predi-kandidatstvane/).

Кратко обобщение по цифри

• Праг на задлъжнялост при потребителски кредит: около 40% от нетния доход
• Минимален трудов стаж, изискван почти навсякъде: 3 месеца
• Максимална възраст за приключване на кредита: 70 години
• Референтна лихва след еврото: EURIBOR, вместо старите SOFIBOR и LEONIA Plus

Преди да подадете заявление и в двете посоки, генерирайте собствен доклад за физически лица, за да видите профила си така, както го вижда банката: [https://eraport.bg/otcheti-fizicheski-lica/](https://eraport.bg/otcheti-fizicheski-lica/).

Често задавани въпроси

**Какво прави небанков кредитор при отказ от банка?**

Ако банката е отказала заради нередовен доход или кратка кредитна история, небанковият кредитор често приема алтернативни доказателства за доход, но при по-висок ГПР и по-кратък срок на изплащане.

Генерирайте доклад за физически лица Генерирайте доклад за юридически лица