Банката одобрява кредит с фиксирана вноска само след като провери седем неща, а не едно. Score-ът е само вход към разговора, не решение сам по себе си.

Много кандидати влизат в клона с идеята, че добрата кредитна история е достатъчна. Не е. Тук са въпросите, които реално决ват отговора „да" или „не", подредени така, както банковият служител ги задава — с един неудобен въпрос в средата, който повечето хора подценяват.

Какъв е реалният Ви разполагаем доход след всички задължения?

Банката не гледа брутната заплата. Взима нетния доход, изважда съществуващи вноски по кредити, издръжки и лизинги, и едва тогава смята какво остава.

Пример: доход от 1 400 EUR, съществуваща вноска по кредитна карта от 120 EUR, издръжка на дете от 150 EUR. Разполагаемият доход за нова вноска пада на около 1 130 EUR, преди дори да се стигне до тавана на задлъжнялост. Ако новата вноска надхвърли прага от приблизително 40% от дохода (DTI за потребителски кредит), отказът е почти сигурен.

Според анализите на eRaport, в практиката най-често срещаната причина за коригиране на исканата сума надолу е именно надценен разполагаем доход от страна на кандидата — не грешка на банката, а грешна собствена сметка.

Колко месеца трудов стаж имате при настоящия работодател?

Минимумът, който повечето банки в България искат, е 3 месеца стаж на текущата позиция, но това е долна граница, не гаранция за одобрение. Ако сте сменили три работодателя за година, дори с по-висок доход, банката чете това като нестабилност.

Пощенска банка и ОББ например обикновено искат и обяснение за прекъсванията в трудовата книжка, ако има такива в последните 12 месеца. За хора на изпитателен срок отговорът почти винаги е изчакване до постоянен договор.

Какво показва Централният кредитен регистър за Вас?

Тук идва неудобният въпрос — този, който клиентите рядко задават сами. Банката не гледа само дали имате просрочия сега. Гледа целия Ви кредитен профил в ЦКР за последните няколко години: колко пъти сте просрочвали с над 30 дни, колко активни кредитни линии имате отворени (дори неизползвани), и колко запитвания за кредит сте направили в кратък период.

Честно казано, виждаме случаи, в които кандидат с отличен доход получава отказ единствено заради три просрочени вноски по кредитна карта отпреди две години — вече изплатени, но все още видими в историята. Банката не забравя толкова бързо, колкото си мислите. ЦКР е по-силен сигнал от самия score в много вътрешни модели.

Как банката третира дохода Ви, ако сте на граждански договор или сте самоосигуряващо се лице?

Тук разликата с трудовия договор е съществена. Банка ДСК и УниКредит Булбанк изискват поне два последователни годишни данъчни декларации за самонаети лица, а не само справка за оборота. Ако доходът Ви варира сезонно — да речем земеделски производител или консултант на проектна база — банката осреднява доходите за 12 или 24 месеца назад, не взима последния „добър" месец.

Пример: фрилансър с доход от 2 200 EUR през последния месец, но среден доход от 900 EUR за годината, ще получи оценка на базата на 900 EUR, не на 2 200 EUR. Разликата определя дали вноска от 300 EUR минава прага на задлъжнялост или не.

Кой референтен лихвен процент ще определя вноската Ви в бъдеще?

От прекратяването на SOFIBOR след въвеждането на еврото, банките в България използват EURIBOR или собствени вътрешни индекси за кредитите с променлива лихва. Ако кандидатствате за кредит с фиксирана вноска, попитайте изрично дали фиксацията е за целия срок, или само за първите няколко години с преход към променлива по-късно.

Разликата не е козметична. При кредит от 15 000 EUR за 5 години, ръст на референтния индекс с един процентен пункт може да вдигне месечната вноска с няколко десетки евро — достатъчно, за да преобърне DTI над прага. За повече по темата, препоръчваме статията ни за EURIBOR след еврото и митовете около лихвите.

Каква сума самоучастие или обезпечение очаква банката?

При чисто потребителски кредити без обезпечение банката компенсира риска с по-висок лихвен процент, а не с изискване за самоучастие. Но при по-големи суми — над 20 000 EUR — някои институции, включително Първа инвестиционна банка (ПИБ) и Алианц Банк България, могат да поискат поръчител или допълнителна гаранция, особено ако DTI е близо до горната граница.

Това, което не Ви казват на гишето: поръчителят със собствени кредитни задължения не подобрява досието Ви — напротив, добавя нов риск фактор в модела на банката.

Какво се случва, ако вече имате друг активен кредит?

Банката сумира всички съществуващи вноски — ипотека, кредитна карта, лизинг на автомобил — и изчислява общата задлъжнялост спрямо дохода. Прагът от приблизително 40% за потребителски кредити рядко се пренебрегва, дори при отличен score.

Ако сте близо до тавана, честният път напред често е рефинансиране на съществуващия дълг преди кандидатстване за нов кредит, а не подаване на нова молба паралелно. Разгледахме подробно този сценарий в статията за рефинансиране при задлъжнялост над 50%.

Преди да подадете каквото и да е заявление, си струва да проверите собственото си досие с доклад за физически лица от eRaport — виждате какво точно вижда банката, включително записите в ЦКР, преди да сте в клона.

Често задавани въпроси

Какъв е максималният праг на задлъжнялост за потребителски кредит?

Повечето банки в България следват вътрешен праг от приблизително 40% от нетния разполагаем доход за потребителски кредити. Над това ниво одобрението става значително по-малко вероятно, дори при добра кредитна история и стабилна заетост.

Влияе ли ЦКР повече от кредитния score при одобрение?

В много случаи да. Score-ът обобщава данни, но банковите служители често разглеждат директно историята в ЦКР — просрочия, брой активни кредити, скорошни запитвания — защото дава по-детайлна картина на реалното поведение на кредитополучателя.

Какво се случва с вноската ми при промяна на EURIBOR?

Ако кредитът е с променлива лихва, обвързана с EURIBOR, вноската се коригира периодично според индекса. При фиксирана вноска за целия срок промените в индекса не Ви засягат директно, но е важно да проверите условията на договора предварително.

Мога ли да кандидатствам, ако съм на изпитателен срок?

Технически да, но повечето банки предпочитат минимум 3 месеца доказан стаж на постоянна позиция преди одобрение на потребителски кредит. На изпитателен срок шансовете за одобрение са значително по-ниски, освен ако имате допълнителен стабилен доход.

Как самонаетите лица доказват доход пред банката?

Чрез данъчни декларации за поне две последователни години, а не само чрез текущи фактури или оборот. Банката осреднява дохода за дълъг период, за да намали риска от сезонни колебания, което директно влияе на изчислената максимална вноска.

Генерирайте доклад за физически лица Генерирайте доклад за юридически лица